Al contratar una hipoteca, además de los intereses del préstamo, existen gastos adicionales que deben cubrirse para formalizar la operación. Estos se conocen como gastos hipotecarios y, en función de la normativa vigente, algunos de ellos pueden corresponder al banco y otros al cliente. Por ello, hoy te explicaremos qué son los gastos hipotecarios y exploraremos todos los conceptos clave, quién debe pagarlos y qué aspectos es importante considerar al solicitar un préstamo hipotecario.
¿Qué incluyen los gastos asociados a la hipoteca?
Los gastos hipotecarios son aquellos costes adicionales a la propia hipoteca que se deben cubrir para formalizar el préstamo. A continuación, te explicamos en qué consisten y su función dentro del proceso de contratación de una hipoteca.
1. Gastos de tasación
La tasación es el proceso mediante el cual se determina el valor de mercado del inmueble. Este valor es fundamental para el banco, ya que establece el monto máximo que la entidad está dispuesta a prestar. El precio de una tasación en Madrid oscila entre los 250 y 600 euros, dependiendo de la empresa y del tipo de vivienda.
2. Gastos de gestoría
Por otro lado, la gestoría se encarga de tramitar y verificar toda la documentación de la hipoteca, asegurando que el proceso cumpla con los requisitos legales. Los gastos de gestoría rondan entre los 150 y 300 euros.
3. Notaría
Los honorarios notariales o gastos de notario, cubren la preparación y firma de la escritura pública de la hipoteca. Aunque en el pasado este gasto recaía en el cliente, desde el 16 de junio de 2019 se estableció que tiene que asumirlo la entidad financiera, en cumplimiento de la ley. El coste de los gastos de notaría puede variar, pero suele situarse en torno a los 500 euros.
Además, es posible que en este momento se tenga que cancelar también el monto correspondiente al IAJD (Impuestos de Actos Jurídicos Documentados), ya que es exigido para legalizar los documentos emitidos por los notarios.
4. Registro de la propiedad
Por último, la inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad es un paso indispensable para que el préstamo tenga efectos legales y se vincule oficialmente al inmueble. Este coste, conocido como gastos de registro, también ha pasado a ser, por ley, responsabilidad de la entidad financiera, con un precio que oscila entre 100 y 200 euros. Aquí se suele incluir también la comisión de apertura y con este último gasto de hipoteca todo debería estar cubierto para la formalización de la hipoteca.
¿Quién paga los gastos de la hipoteca según la legislación vigente?
A través de la Ley de Créditos Inmobiliarios (Ley 5/2019) en vigor, se estableció que algunos gastos hipotecarios debían ser asumidos por el banco y no por el cliente. Esta normativa surge para equilibrar el reparto de gastos asociados a una hipoteca, beneficiando al consumidor y evitando abusos en las condiciones de constitución de la hipoteca.
¿Qué gastos paga el banco?
Primero que nada, hay que entender cuáles son los gastos de una hipoteca que tienen que ser cubiertos por la entidad bancaria a las vayas a recurrir. En este caso, los gastos en cuestión son:
- Notaría: el banco cubre los honorarios notariales relacionados con la escritura de la hipoteca.
- Registro de la propiedad: la inscripción de la hipoteca en el Registro también debe ser cubierta por la entidad financiera.
- Gestoría: los gastos de la gestoría, encargada de gestionar el proceso hipotecario, son responsabilidad del banco.
¿Qué gastos paga el cliente?
Ahora bien, existen otros gastos de formalización de una hipoteca que deben ser cubiertos por el cliente en cuestión. En este caso, si quiere comprar una vivienda a través de la concesión de la hipoteca, tiene que encargarse de los gatos de:
- Tasación: el coste de la tasación del inmueble sigue siendo responsabilidad del cliente, dado que es un servicio externo contratado para conocer el valor de la vivienda.
- Seguros y otros productos vinculados: aunque no es obligatorio, muchos bancos ofrecen la posibilidad de contratar seguros de hogar o de vida que se añaden a los gastos generales de la hipoteca, y estos suelen ser pagados por el cliente.
¿Es posible reclamar los gastos hipotecarios en Madrid?
Sí, es posible reclamar algunos gastos hipotecarios, especialmente si estos fueron asumidos por el cliente en contratos anteriores a la Ley de los Contratos de Créditos Inmobiliarios. A raíz de varias sentencias del Tribunal Supremo, se han reconocido los derechos de los consumidores para recuperar ciertos gastos y homologar los gastos derivados del importe de la hipoteca. A continuación, explicamos los pasos a seguir si deseas reclamar los gastos hipotecarios:
1. Revisión de la documentación
El primer paso es revisar el contrato hipotecario para verificar qué gastos asumió el cliente en su momento y cuáles corresponden al banco según la legislación vigente. Durante esta fase inicial también tendrás que presentar tus documentos personales y llevar contigo una copia de la escritura de la vivienda. En Notaría Diez Herrera podemos ayudarte a revisar esta documentación y orientarte en los pasos legales.
2. Proceso de reclamación
Ahora bien, los clientes pueden reclamar una serie de gastos, pero para hacerlo, necesitan cumplir con estos pasos:
- Acudir a la entidad bancaria: la reclamación se inicia con una solicitud formal al banco, especificando los gastos que se desean reclamar y adjuntando copias de las facturas correspondientes.
- Presentación de reclamación formal: si el banco no responde o se niega a reembolsar los gastos, se puede presentar una reclamación formal ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
- Vía judicial: en casos en los que el banco se niegue a cubrir los gastos, existe la opción de llevar el caso a la vía judicial para obtener una sentencia favorable.
3. Servicios de asesoramiento en Notaría Diez Herrera
En Notaría Diez Herrera contamos con un equipo especializado en préstamo hipotecario, quienes pueden guiarte en el proceso de reclamación y revisión de tu contrato. Nuestro objetivo es asegurar que conozcas tus derechos y recuperes cualquier gasto indebidamente asumido.
¿Por qué es importante conocer los gastos hipotecarios antes de contratar una hipoteca?
Conocer los gastos hipotecarios antes de formalizar el contrato es clave para evitar sorpresas en el proceso de compra de una vivienda y al abonar tu deuda hipotecaria. Saber quién cubre cada coste no solo facilita la planificación financiera, sino que también permite comparar entre distintas entidades para elegir la opción que mejor se ajuste a las necesidades personales.
Además, tener claridad sobre estos costes permite tomar decisiones informadas y aprovechar los beneficios que ofrecen entidades bancarias comprometidas con la transparencia, como la cobertura de ciertos gastos. En Madrid, la competencia entre entidades financieras ha favorecido que algunos bancos asuman prácticamente todos los costes, lo que representa un ahorro significativo para el cliente a la hora de formalizar la hipoteca.
Conclusión
Los gastos hipotecarios en Madrid abarcan diversos conceptos clave como la tasación, los honorarios notariales, los costes de gestoría y el registro de la propiedad. Entender el reparto de estos gastos según la ley actual y conocer los derechos para reclamar los costes en contratos antiguos son factores esenciales para quienes desean contratar una hipoteca o ajustar su situación actual.
Si tienes dudas sobre los gastos hipotecarios o deseas reclamar alguno de estos gastos, Notaría Diez Herrera te ofrece servicios de asesoramiento personalizado para que realices todos los trámites de manera eficiente y segura.